另类数据改变中小企业融资

许多传统商业银行认为中小企业 (SME) 是高风险客户，也是获取、承保和服务成本高的客户。信用报告服务提供商对中小企业的覆盖范围有限，尤其是在中小企业非正式性较高的新兴市场。

虽然过去很难分析中小企业的财务数据，但利用交易数据和替代数据的数字化金融为解决中小企业不透明的信贷和财务历史提供了新的机会。每当中小企业及其客户使用基于云的服务、进行银行交易、进行或接受电子支付、浏览互联网、使用手机、参与社交媒体、在线评级、进行电子买卖、运送包裹或在线管理应收账款、应付账款和记录时，他们就会创造并加深他们留下的数字足迹。中小企业自己的、实时的、经过验证的数据——数量、种类和速度都空前——

也意味着更多的数据可用于信贷决策。

一批专注于技术的中小企印度电报数据业贷款机构正在迅速壮大，他们将替代数字数据、客户需求和高级分析作为其业务模式的核心，从而为改变中小企业融资市场制定了新的蓝图。这些新贷款机构还经常提供更透明、更快捷、更简单、更量身定制的融资解决方案，而这正是当今越来越精通技术的中小企业所寻求的。

这份题为《另类数据改变中小企业融资》的报告研究了 60 多个国家的 800 多家创新型数字中小企业贷款机构和数字商务、支付和服务提供商。以下是一些主要发现：

银行拥有宝贵的数据，但往往没有使用：银行拥有非常宝贵的中小企业数据存储库，包括中小企业主客户的日常后成立的联合政府拟议的紧缩措施交易数据，这些数据可以实时可靠地了解中小企业的现金流和信贷能力。然而，大多数银行缺乏从中创建创新的中小企业贷款模式的能力。这些数据通常存在于一堆遗留系统和数据孤岛中，很难获取，而且成本高昂。这一差距为数字中小企业贷款机构创造了机会，让他们可以占领这一细分市场和/或与银行合作，利用这些新模式。
数字中小企业贷款机构正在与中小企业客户及其数据建立新的关系：在某些情况下，非银行数字中小企业贷款机构会介入银行与中小企业客户之间，从根本上改变中小企业客户的期望。中小企业每天都在越来越多地拥抱数字世界。越来越多的中小企业更加精通技术，对服务速度较慢和纸质贷款申请更加敏感，并且更愿意货比三家来满足尚未得到满足和尚未得到满足的融资需求。
新的中小企业数字数据流正变得越来越容易获得和访问：数字化中小企业贷款机构利用庞大且不断扩展的数据，包括来自电子可验证、实时销售、银行账户资金流动和余额、支付、社交媒体、交易、物流、商业会计和信用报告服务提供商的数据，以及中小企业信用评估过程中使用的各种其他私人和公共数据源。
数字化中小企业贷款发起人业务模式多种多样：利用不断扩大的中小企业数字数据领域的新型数字化中小企业贷款发起人业务模式千差万别。本报告重点介绍了这些业务模式、选定的参与者以及他们使用的数字阿拉伯语数据中小企业数据。其中包括市场贷款机构、科技、电子商务和支付巨头，它们正在将中小企业贷款扩展到它们已经占据主导地位的非银行数字生态系统。它还包括供应链融资公司、向中小企业贷款领域迈进的移动小额贷款机构以及创新型银行。
数字中小企业贷款正成为一种全球趋势：这些创新者有时会同时在发达市场和发展中市场推出几乎相同的产品，这表明替代数据和技术在多大程度上平衡了竞争环境。因此，它们使世界许多地方的新数字中小企业贷款机构能够跨越传统银行中小企业融资障碍。
数字中小企业贷款机构与银行的合作也是未来中小企业融资中日益增长的一部分：银行最初可能对数字中小企业贷款机构视而不见，而数字中小企业贷款机构可能表示他们将取代银行。然而，双方现在得出了一个简单的结论：每个参与者单独行动的能力是有限的，合作更有优势。除了与银行合作外，一些非银行数字中小企业贷款机构还相互合作，与科技巨头、基于云的中小企业服务提供商或其他行业的替代贷款机构合作。在其他情况下，他们正在获得自己的银行牌照，这表明一些新的非银行数字中小企业贷款机构仍计划开辟一条替代道路，从而完全绕过传统的传统银行。这些合作的一个重要特征是共享每个合作伙伴的中小企业数字数据。这有助于开发新的创新型中小企业信贷决策模型并扩大信贷渠道。
获取数据不再是中小企业贷款的问题：数字化中小企业贷款机构已经打破了长期以来的观念，即中小企业贷款无法以可扩展、高效和盈利的方式实现。在日益数字化的经济中，这些贷款机构开始证明，获取数据正在解决扩大中小企业贷款的许多早期挑战。数字经济还催生了一套不断发展的基于云的增值服务，帮助中小企业处理财务、业务规划、生产力、法律问题、数据备份和安全、文件共享、网络会议、网站建设、在线营销、业务培训、电子商务、支付、忠诚度计划、商业智能等问题。为了提高客户参与度并帮助中小企业客户取得更大的成功，银行和其他中小企业贷款机构已开始与这些平台合作，单独、一起或与其他核心产品和服务一起向中小企业提供这些应用程序。
然而，获取中小企业贷款数据也带来了新的挑战：随着替代数据大量涌现，出现了新的问题：使用什么、如何使用以及如何负责任地使用这些数据，同时还要尊重中小企业的隐私和其他重要权利。这些新进入者带来了新的复杂性、风险和中小企业融资价值链的思维方式，也为政策制定者和监管机构带来了新的议程项目。